高原游保险怎么选？一句话：先确认目的地海拔、再核对急性高原病保障、最后对比紧急救援额度。
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一、为什么普通旅行险在高原可能“失效”
很多游客以为买了普通境外旅行险就能覆盖西藏、稻城亚丁，结果理赔时被告知“高原反应属除外责任”。保险公司把海拔3500米以上区域列为特殊地带，只有专门的高原游保险才把急性高原病（AMS）、高原肺水肿（HAPE）、高原脑水肿（HACE）纳入赔付范围。
二、挑选高原游保险的3个核心指标
1. 海拔上限写进条款
查看保险责任是否明确写到“适用于海拔6000米或以下”。如果只写“中国大陆境内”，理赔时很可能被拒。
2. 急性高原病医疗额度
- 基础版：3-5万元，适合滇西北、甘南等低海拔高原。
- 进阶版：10-15万元，覆盖川藏线、珠峰大本营。
- 顶配版：20万元以上，含直升机救援押金垫付。
3. 紧急救援与下撤费用
重点看是否包含“医疗运送”和“遗体转运”。在阿里无人区，一次直升机救援约5-8万元，没有保险就得自掏腰包。
三、热门产品横向对比（2024年5月更新）
| 产品名称 | 海拔上限 | 高原病医疗 | 直升机救援 | 价格（7天） |
|---|---|---|---|---|
| 平安高原卫士 | 6000米 | 10万元 | 含，上限50万 | 68元 |
| 人保高原e族 | 5500米 | 8万元 | 需额外加购 | 45元 |
| 安联高原行 | 6000米 | 15万元 | 含，上限100万 | 98元 |
四、投保前必须自查的5个细节
- 健康告知：近期有高血压、肺心病直接拒保。
- 生效时间：必须出发前1-2天生效，落地拉萨再买无效。
- 医院等级：条款是否限定“二级及以上公立医院”，乡镇卫生院发票可能不赔。
- 免赔额：0免赔优于100元免赔。
- 退改规则：因航班取消未成行能否全额退保。
五、真实理赔案例：稻城亚丁的2万元教训
2023年10月，成都游客王先生在亚丁村出现严重高反，被送至香格里拉镇医院，共花费2.3万元。王先生买的是普通境内旅行险，保险公司以“高原反应属责任免除”拒赔。若他当时选择含高原病保障的产品，可全额报销。
六、不同目的地推荐方案
云南香格里拉、丽江
海拔3300-4000米，选5万元高原病医疗+0免赔即可，保费约30-40元。
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西藏拉萨、林芝
海拔3600-4700米，建议10万元医疗+直升机救援，保费70-90元。
珠峰大本营、阿里大北线
海拔5000米以上，必须20万元医疗+100万救援，保费120-150元。
七、常见疑问Q&A
Q：我已经到了拉萨，还能补买高原游保险吗？
A：不能。所有产品都要求出发前投保，且生效时间最早为投保次日。
Q：买了保险就能随便上高原吗？
A：保险不是护身符。出发前仍需阶梯式适应、携带制氧机、避免感冒。
Q：港澳台游客能否购买？
A：可以，但需提供大陆入境记录，且部分产品限制外籍人士。
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八、一键投保流程（以支付宝为例）
- 搜索“高原保险”进入小程序。
- 选择目的地与出行日期。
- 填写健康告知，确认无高血压等。
- 支付保费，生成电子保单。
- 截图保存保单号，微信发给同行人。
高原风景绝美，风险同样真实。选对一份高原游保险，才能把未知的高反变成可控的旅程。
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